本文从连带责任、信息披露和网络外部性的角度对网络联保模式的机理进行了分析，认为连带责任和信息披露分别构成了贷款的内部治理和外部治理结构，避免了贷款的机会主义行为，网络外部性产生了多方共赢的激励。构建了小组贷款博弈和社会资本博弈的关联博弈模型，分析了关联博弈激励还款行为和制约违约行为的机制。认为网络联保内部治理和外部治理机制成功克服了合约中的代理问题，是对贷款中的信息不对称问题的突破。
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